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所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理安排各种投资组合的过程。
但在我们家庭理财时必须要树立科学的理财观念，也就是要通过多种理财工具的协调运用，使我们的资产能持续的保值、增值，以确保我们资产的可持续发展。
就像北京大学经济学院教授、博士生导师萧灼基说的那样，“要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。
买基金、买股票、买国债、买保险，就是要分散投资，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。”
根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。
而我国居民80%左右的收入是存在银行，只有3%左右的收入用来购买人寿保险，与发达国家的家庭理财结构差别很大。
保险是一种风险管理工具，是为无法预料的事情做准备。
有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。
投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。
所以说保险是理财规划中必备的一项。
这也是保险理财功能的一个方面，就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。
这一点不仅必需，而且还高效，因为与其守着一大笔存款以防万一，还不如用少量的保费获得相同的保障，同时将其余的钱进行另外的投资，从而获得更高的回报。
保险理财的另一方面就是保险产品本身所附带的理财功能，就像我们前面介绍的各种保险产品一样，在为我们提供保障的同时也使我们的保险资金得到了增值。
虽然保险产品这方面的收益比不上股票、基金，但是它的风险小，收效比较稳定，特别适合那些不熟悉金融市场或工作繁忙没时间打理自己资产的人群。
随着保险资金投资渠道的放宽，保险资金投资回报率正稳步上升，作为投保人的我们也将从中获得更高的收益。
而且保险资金规模大，期限长，适合投资于一些运营周期长、资金需求量大的基础建设项目，而这些项目的预期收益都比较理想，所以说保险资金的升值潜力很大。
但衡量保险资金的增值水平不能看其短时间的收益水平，而要从长远来看，就像前面我们介绍的险种一样，从短期来看，这些险种给我们带来的增值不如银行储蓄等理财方式，但到现在来看，这些保险产品给我们带来了不少的收益。
事实是，一些购买了投资联结、分红保险等投资类保险的保户当发现收益与预期相差太远后也在纷纷退保。
这固然与一些保险营销员只强调投资收益前景的误导有关，也与一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态不无关系。
应该说，一些投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。
对于投资类保险的回报，投资部分确实可能会有一定回报，但同时，也一定会遇到低回报。
而另一方面，从根本上讲，所谓投资类保险，只是投资性更强的保险，它只含有了更强的投资功能，还并不是完全意义的投资。
“投资5400元，回报20万元”
也同样存在误导。
这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。
这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金往往要等待漫长的几十年时间，有的更长达80年。
数十年以后，所谓的20万元的回报实际上到底又值多少钱呢？保险之所以成为理财工具，主要还是因为它能够在需要时能够给投保人提供经济上的给付。
尽管也有附带投资功能的保险产品，但其最基本和最重要的还是保障功能。
心理小贴示
保险是一种特殊的投资，它在我们的理财生活中不可或缺，它在保障我们的人身、财产安全的同时，还可以为我们的家庭资产锦上添花，是一种“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”
的长期理财好工具。
把握主动权节省保费
人的一生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新的生活，更不可忽视保险发挥的防御功能。
如今，购买保险已经成为我们日常支出的重要组成部分，因为每个人都希望幸福，保障伴随一生。
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