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二者对信贷管理的要求层次大不相同。
为此，农业银行认真走完了培训、清分、检查验收全过程。
全程三个阶段，两个多月，一次大练兵。
广东地区三家分行培训清分人员达7000，是有史以来最大、最系统的一次信贷业务培训，为准确清分提供了保证。
清分无专家，边干边探索。
他们遵循央行提出的基本原理，根据农行自身特点对统计报表做了较大调整：工作底稿由2张增为6张，情况反映更为真实；开发了报表软件，设计了自然人贷款分类矩阵表，对一户多笔贷款“逐笔登记、总体评价、分别反映”
。
1992年就已率先实行风险度管理的深圳分行这次清分更是得心应手，他们潜心研究，细化了《调查论证报告书》，共设计十大项、200多条款，促使信贷员不得不深入调查、认真论证。
技术难关，他们已顺利通过并有所作为。
“进展顺利，富有成效”
，这是央行清分办对农行的评价。
上千笔数据并非结果
这话不是农行人自谦。
两个多月来，农行上下联动，企业业内外折腾，双方报表“轰炸”
，一笔贷款多则上千数据，还不是最终结果，怎么理解？
农总行清分办主任罗熹一语道破：不是为清分而清分，只有在得出结论的同时掌握了信贷管理的科学方法，树立了风险管理观念，培养出过硬的队伍，并最终有效地防范了风险，才算正果。
这也是农业银行在清分工作中的最大收获。
通过清分，农业银行不仅提高了信贷管理工作的标准，而且对许多重大问题进行了更深入的探讨和研究。
从农行信贷业务来说，历史上形成了摊子大、规范企业少、贷款笔数多、数额小、客户资料严重不足等状况。
清分，需要了解的财务和非财务多种因素、若干数据，有的难免应急对付，有的捉迷藏今日报明日改，有的老板强迫会计造假……因此不仅数据不准，而且据此研判贷款风险必然有误，怎能算最终结果。
对此，农行人经过客观分析认为：有资料总比没有资料好，这就需要日后不断监测、补正，进行动态管理，减少风险。
从五级分类要求来说，定量与定性结合，重视概率，主观判断性强，而银行贷款人员素质参差不齐，论证判断也会有误差。
所以农行人说：必须不断实践，不断提高，才能得出正确结论。
从建立现代金融制度来说，清分不是临时任务，是自身业务发展的需要，清分的过程也是发现问题、解决问题的过程。
通过清分，广东分行收贷8亿、收息1亿；深圳分行收回两呆贷款1500多万元、收回表外应收利息近1200万元；鹤山支行不良贷款占比较年初下降、应收未收利息同比少增。
清分，促使三家分行建立健全了企业档案，设计了新五级分类监测台账，完善了贷款审批收回办法，拒绝了一些不合理的授信申请，确定了需要优先支持的优良客户。
“当了一回明白行长”
，一些基层行长如是说。
清分，澄清了许多模糊观念，诸如银行不是当铺、抵押贷款必须能替代第一次还款来源才行，等等。
清分，提高了人们的警觉：贷款不能刚一放出就进入次级！
但是，新的金融体制的建立任重道远。
有人说：五级分类法是部好车，在国外好车上高速好跑；在国内好车上土路难跑，恐怕得长期磨合。
首先政府方面：银行和企业哪个是国家的、哪个是自己的，不能护短；企业破产，需要法院配合依法收贷，企业造假，也应承担法律责任。
企业方面：有的转制后老板、会计变动频繁，有人身兼数职，财务报表严重虚假；有些私人承租的乡镇企业根本不做报表；还有的主管部门逃避银行债务、有的资不抵债、抵押无效，等等。
银行自身，信贷管理电子化、标准化、规范化问题，及其他软硬件建设问题还很多，还有待进一步解决。
总之，企业经营所需的资金80%来自银行的信贷资金，管好信贷资金意义之重大不言而喻。
为此，清分工作将很快在全国推开，取得一个诚信的说法，我国银行才能平等、自信地走向世界。
（1998年7月30日《经济日报》、1998年8月1日《金融时报》、1998年7月30日《金融早报》、1998年7月29日《中国城乡金融报》、1998年第九期《中国金融》月刊）
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