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特别值得注意的是，2005年3月17日，银行的罚息水平已从原定的日罚息0.21‰提高到借款合同利率基础上上浮30%～50%，而从目前来看，大多数银行都执行的是“上浮50%”
。
因此不要小看以准贷记卡账户作为还款账户的重要性。
“贷”
与“准贷”
联袂节约利息
时尚前卫的洁子申请了一张贷记卡，想着可以“先消费后还款”
。
可是自从有了这张卡片，由于见不着钱“流”
出去，她总是处于“豪爽大方”
的状态，不自觉地多花了好多钱。
更让她难受的是，她经常要支付贷记卡透支消费的昂贵利息，因为她发工资的时间是23日，而贷记卡的到期还款日是15号，很多时候由于她过度消费，又没到拿工资的时间，凑不齐透支款项，而被银行罚息，日息万分之五。
像洁子这样经常小额还款不足而被罚息，很有必要申请一张准贷记卡，巧妙的将两者合用，节约利息支出。
比如，洁子到15日时还欠1000元凑不够还款额，完全可以从准贷记卡上透支1000元还款，虽然也要支付透支利息，但在利息的数值上有很大差别。
15日从准贷记卡上透支1000元，到23日发工资时再还上，只透支了8天，洁子只需支付利息1000×0.5‰×8=4元。
而贷记卡的罚息却是按全部透支额的基数计算的，而不是仅罚没还上部分的利息。
透支消费有折扣
在对透支的所有数字了如指掌后，其次应该掌握透支消费的不同折扣优惠。
各大银行与商铺的合作使持卡人获得更多的折扣与礼品，使得信用卡具有贵宾卡、打折卡、商务卡等多种功能。
比如有的银行专门针对女性消费设计了女性卡，这类卡收费相对比较便宜，还跟许多商场、饭店和品牌店有互动的优惠。
因此，关注透支卡的折扣优惠，在很大程度上可以节省另一笔消费。
透支的实用招数
很多人的信用卡，充其量只是一张能够消费、能够取现的银行卡，它真正的“信用”
并没有被使用，而“信用”
的体现往往通过准时支付水电煤和偿还“透支费”
反应出来，所以经常使用信用卡的透支功能并准时还贷，可以增加银行对你个人信用的信任。
（1）信用卡的额度最好控制在2个月的收入总额之内，这样一来可以控制你一次性消费的款额，二来也方便你及时还款。
（2）养成每月定时还款的习惯，逾期不还，可就成了恶意透支了，不仅信用受损，还可能触犯法律。
有免息期的，最好在免息内还款。
（3）透支之后，学会记账，千万不要做糊涂透支族。
（4）办了某一银行的信用卡后，最好也用它的借记卡，然后通过和银行签约要求他们为你自动在借记卡和信用卡间划款，这样就完全不必为透支担心。
当然你也可以通过电话银行自己来完成转账还款。
（5）在国外申请第一张信用卡比较困难，因为他们会审核你的信用，如何积累你的信用呢？不妨让银行代扣水、电、煤开始累计。
心理小贴示
透支，这个词向来不受国人的喜爱，常常被当作贬义词使用，如情感透支、青春透支，总之透支意味着滥用和浪费，但透支的本意却是信用卡的全部精神之所在：先消费，后还款。
这个观念越来越被白领一族所接受，囊中羞涩时，她们以透支的方式，买下自己心爱的、处于节日特价的新衣。
她们被戏谑成“富裕族”
，意思指挂在表面的富裕，其实是用财政赤字代价换来的，但如果白领女性开动脑筋，你就可以从透支消费中得到意外的惊喜，学会精明透支。
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