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抵押和担保
许多融资难的表象在于找不到抵押或担保，而这在银行或金融机构眼里，就会担心缺乏偿还能力。
这一点很好理解，却又是融资难的症结。
融资，说穿了就是借钱。
借进来的人叫借款人，借出去的人叫贷款人。
贷款人为什么要把钱借给借款人哪？主要就是基于借款人的还款能力；即使彼此之间是熟人、亲朋好友，也是如此。
如果借款人根本就没有偿还能力，贷款人是不会把钱借给对方的；如果彼此关系实在好，可能会“送”
（赞助），这时候为了顾及对方的面子，也会托称是“借”
（例如“就算借给你好了”
），但这显然不是我们这里说的融资概念。
所以能看到，银行放贷款喜欢锦上添花，而不是雪中送炭。
这样，矛盾就来了：
借款人需要借钱，可是银行怕他还不起，所以不肯借给他，这就必然会造成贷款难。
民间借贷也是如此，穷人是很难借到钱的；富人包括亲朋好友即使有钱，宁可存在银行里拿利息，也不肯借给他，而是会以各种理由加以搪塞。
贷款人也许话不会说得过于难听，说，现在我把钱借给你，你将来还不起怎么办？更多地会拐个弯想方设法要对方拿东西来做抵押，这就是抵押和担保贷款的由来。
贷款人心里在想：到时候我谅你也还不出，这样，这些抵押物就只好由我来处理了。
相反，有钱的人不需要借钱，银行却整天围着它们转，对他们大方得很。
很多企业的项目就是在银行这种“纵容”
下开工的，结果投资打了水漂，同时也给银行造成坏账。
但因为银行原本贷款给这些企业的时候，这些企业很景气，所以即使造成坏账信贷员也都没有责任；相反，如果企业一开始缺乏偿还能力（大多数借款人都属于这种情况），银行再借钱给它们造成了损失，相关领导和经办人就怎么也说不清了。
所以，如果有政府或保险公司为借款人出面担保，这一矛盾就解决了。
健全的监管体系
融资难的存在，与缺乏健全的法律法规监管体系有关。
换句话说，如果监管体系到位，借贷双方彼此对未来有良好预期，融资行为就容易发生；相反，如果彼此都对未来感到有太多的不确定，则会抑制融资行为。
从互联网+融资2013年刚刚开始兴起之时看，当时正是我国开始利率市场化改革的阶段，各项监管体系并不到位，这就大大增强了对银行存款的虹吸效应。
相反，在监管体系健全的美国就没有出现过这种情况。
一方面是，美国互联网+融资的市场要素定价已经实现市场化；另一方面是，美国金融市场对各类金融业务的监管更为健全和完善，原本就大体上涵盖了各种互联网+融资模式。
换句话说，美国不是没有互联网+融资，而是在这一块并不存在明显的监管空白。
对照我国，当互联网+融资蓬勃兴起时，一方面，因为其出现相对突兀，相关法律监管一时没跟上；另一方面，因为我国采取的是金融分业监管，跨地区、跨部门、跨体系的互联网+融资与传统融资渠道属于“两张皮”
，所以套利空间被大大放大。
这又是怎么造成的呢？这就要从根源征信体系欠缺来说了。
在国外，征信体系高度发达，所以金融系统可以对几乎所有企业和个人做到“一视同仁”
。
可是在我国，征信体系的不发达，使得金融机构很难找到小微企业和个人的信用信息；更由于信用数据的排他性，拥有小微企业和个人征信体系的只能是一些大银行。
别人对你的信用状况不了解，当然就不会轻易借钱给你；如果你真的要借，那好，“拿抵押来”
，这就必然又推高了融资成本，并且降低了成功率。
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