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王懿德和王茂荫都是主张行钞法的，却都反对当时所行的办法。
王懿德以为收钞不应限以成数，政府发钞目的是在流通民间，但是一面要叫人家乐于行用，一面却只收一半，百姓交纳官项时，一定要一半银子，一半票钞，自己只肯收回一半，如何能叫人乐于行用。
他说：
钞之能行，不在于发，而在于收。
内自部库以及各关税务，外则丁耗钱粮盐典契纸各税，果能悉收钞票，不限成数，且示以非钞不用，则百姓争相买钞：有银之家以钞轻而易藏，纳课之氓以率定而无损，贸迁之商以利运而省费。
部臣见未及此，惟恐解钞而不解银，故限以成数。
夫以为无用，则钞银均非可食可衣；以为有用，则钞银不能畸轻畸重。
今于领钞之时，区以一省，由部知照，方能行用，己不自信，人岂可强，徒开藉端渔利之门。
请饬部臣及各省督抚，以此发即以此收，无论各项度支，示天下非钞不用。
新收买钞银两积于部库藩库，以为母金。
行钞不分畛域，则银日丰而本源厚。
（《清史稿》列传卷二一四《王懿德传》）
户部的人主张发行钞票的目的是拿它当作银子给人，却绝不愿意商民当真把它完全作为银子交回。
王懿德的见解是他们所不能接受的，这条陈自然不能通过。
王茂荫比他更进一步，主张票钞都应兑现。
兑现的方法特别提出应给商人以相当利益。
因为照规定的法制，票钞只能按成数交官项，在京师则放多而收少，在军营则简直有放无收，在直省州县则又有收而无放。
这原因是政府和民间直接发生收放关系，缺少一个中间交互流通的枢纽。
这枢纽应该是商人。
要商人来做枢纽，必须给以相当的利益才行。
他在这原则下提出四条办法：
一、拟令钱钞可取钱也。
查市行钱票，与钞无异，而商民使用者以可取钱也。
宝钞准交官项，本自贵重，而人总以无可取钱，用多不便。
若于准交官项之外，又准取钱，自必更见宝贵。
二、拟令银票并可取银也。
现行银票钱钞，均属天下通行，而行远要以银票为宜。
欲求行远，必赖通商，欲求通商，必使有银可取。
人疑无如此现银以待取，而不知各省之钱粮关税，皆现银也。
今既准以银票交官矣，此抵交之银不归之商人乎？既可准其抵交，何妨准其兑取。
自上计之，二者初无所殊，而自商视之，则二者大有所异。
盖抵交迟而兑取速，抵交滞而兑取灵。
凡州县征收钱粮，必有银号数家，将钱统易为银，将银统镕为锭，以便解省。
今使商人持钞至倾镕钱粮之银号，准其兑取现银，则商人之用钞便；而得钞不待倾镕，即可解省，于银号亦便。
在各州县收钞于商与收钞于民，初无所异，而零收之与整兑，亦有较见为便者。
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