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“在我看来，年利超过20%都应该算高利贷，农民只靠种地收的那一点粮食，糊口尚且艰难，怎么还得起这么高的利息？
“第三，借粮还钱，青苗法的借贷资本源于朝廷的常平仓，农民借贷时，拿到的是粮食，还贷时却需要用钱还账，这就导致还款易受粮价影响。
“我举个例子，一石是十斗，假如这个农民借了一石粮，当时的粮价是80文一斗，也就是说他总共借了800文，按20%的年息来算，来年就得还960文。
“但是第二年是个丰年，粮食大丰收，导致粮价大幅下跌，变成了40文一斗，那么他想要还清这960文，就得卖24斗粮食。
“明明是20%的年息，如果是借粮还粮，当初借了10斗，加上利息只需还12斗即可，可现在借粮还钱，农民就得自行承担粮价波动造成的杠杆效应，变成了借10斗，还24斗，这哪里还是20%的年息，加上粮价波动，里外里变成了240%的年息，比阎王债还阎王债，这他妈谁还得起？！”
众人闻言顿时恍然大悟，原来只是一个‘借粮还钱’就会产生如此恶劣的影响！
陈遇还嘟囔道，“难怪青苗法无法推行，若是用这个‘借粮还钱’的法子，即便没有人捣乱，没有官员贪污，也注定推行不开啊.”
鲁锦则继续道，“第四，用人不当！
自汉武独尊儒术，罢黜百家以来，儒生还有几人读过管子？又有几人懂得经济为何物？天下儒生，大多连算帐都算不明白，只从这个‘借粮还钱’来看，就说明前宋朝中重臣压根对经济一窍不通，以至于从政策制定的时候就出现如此巨大的纰漏。
“政策本身有误，还要交给下面各地的地方官来执行，这些地方官同样对经济一窍不通，纯把青苗法当作政绩来执行，为求政绩，在地方上搞强行摊派，不管百姓有没有借贷需求，都逼着百姓借贷。
“哪怕是那些不曾欺压贫民的‘好官’，为求政绩，为了将来能收回本金和利息，不使青苗法成为坏账，于是故意将常平仓之粮借贷给有能力偿还的富户，导致富户被迫贷款，而真正需要借贷青苗的贫民想借却借不着，以上这还是说的所谓的‘好官’。
“第五，贪污腐败，和前面几条相比，贪污腐败简直不值一提，无非是基层官吏为了敛财，把朝廷规定20%到40%的年息，擅自提高到60%到160%，再加上粮价波动造成的金融杠杆，真实的年息甚至可能达到300%到400%左右，这已经不是借贷了，说是抢劫都显得太过仁慈，这压根就是吃了人还不吐骨头！
“再加上缺乏监管机制，更有些贪官污吏和豪强士绅勾结，把常平仓的粮食拿去给自己搞借贷谋利，和刚才说的那些相比，这更加不值一提。”
寂静！
在场众人顿时鸦雀无声，没想到经过鲁锦的分析后，青苗法居然暴露出这么多如此严重的问题，高利贷还他妈加杠杆，百分之几百的利息听着就吓人.
就按鲁锦刚才说的算法，你自己算嘛，80文一斗的粮价时，借十斗，总共借贷800文，按贪官搞的160%的年息来算，来年就需要还1280文，但是加上‘借粮还钱’的杠杆，假设还钱时的粮价是40文一斗，那农民就得卖32斗粮食，才能凑够这1280文。
借10斗粮，还32斗，年息320%，这辈子都别想还清.
陈遇奋笔疾书，将鲁锦总结的这五条问题全都记下来后，这才拱手感慨道，“主公这番分析，真是让臣等醍醐灌顶，茅塞顿开，受教了。”
鲁锦却摆摆手说道，“受不受教不是重点，重点是我们能从青苗法的失败中，总结到什么教训，今后我们的银行放贷要怎么做，才能避免重蹈覆辙。
“我认为，第一，放贷权不能交给地方官，一群根本不懂经济学原理的儒生，你却让他们管理银行，这肯定是不行的，再加上行政系统特有的层层加码现象，一旦基层地方官有了放贷权，即便他不搞贪腐，但把放贷当成政绩来做，也肯定会出现摊派，强迫贷款等现象。
“放贷权应该只限制在银行内部，由朝廷开办学校，比如国子监之类，培养一批专业的财会人才，用来管理银行。
“考虑到专业人才稀缺的问题，我们初步可只开设一两座银行，比如在京师，开埠的港口大城，或者工商业比较发达，商贾有大量借贷需求的省份。
“等培养的人才多了，有经验了，再逐步扩大银行范围，比如华北，华东，中原，西北，西南，东南各开一间，如果运行良好，没出问题的话，再继续推广到每个行省一间，接着是每个府，每个县，根据人才培养的进程，和实际经验的总结和完善，层层推进。
“第二，现有的技术条件和经济金融理论的匮乏，实际上还不足以支撑朝廷亲自开设小额信用贷款业务，没错，我说的就是这类无抵押物的小额助农贷款。
“朝廷亲自做这个，是个吃力不讨好的活，而且天下那么多百姓，只靠银行也根本管不过来，所以银行贷款应该只针对工商行业，特点是借贷数量大，有对应的抵押物，且需要银行对客户的还款能力进行评估，以减少死账坏账的风险，而且经商有赔有赚，商贾普遍更能接受风险。
“有人会问，那小民的借贷需求我们就不管了吗？我只能说，暂时真没那个技术条件来管，这部分借贷需求还是应该放给民间，而朝廷只需要设置一个借款利率的最高标准，来给农民减轻还款压力，谁放高利贷就用法律制裁他就行了，虽有推卸责任之嫌，但目前只能这么做。
“针对农民的普遍贫穷和困难，朝廷应该做的不是天天想着怎么放贷，而应该是想办法解决农业方面的难题。
“种田最大的风险还是靠天吃饭，老天爷不下雨，地里的庄稼就要绝收，那能不能多修水利，扩大‘水浇地’在农田中的占比，有多少田是靠天下雨的，能不能改造成人工水利灌溉？如果能人工控制灌溉，这不就降低农民的风险了吗？
“这才是地方官真正应该抓的政绩！”
众人听的频频点头，同时也在飞快做着笔记，鲁锦等他们记的差不多了，这才继续说道。
“当然，以上我们说的这些，尤其是开设银行，发放贷款，根本目的并非是为了敛财，放贷只是维持银行运行的一种手段，和经济调控工具，我们的根本目的，是为了打造银行这样一个应对通货膨胀的工具，你们懂吗？
“如果没有银行，那当你面对通货膨胀时，就几乎毫无应对办法，你就算想管都无处着手，这是开设银行和前宋青苗法的本质区别！
“我打个比方，就好比我为了应对敌人，找铁匠打了一把剑，平时给剑上油养护，那只是为了不让这把剑生锈，虽然我平时用不上，但等我真的遇到敌人的时候，这把剑必须有，否则你没有兵器自卫，就只能被敌人杀死。
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