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陈平却若有所思：“学生以为，其一，是因他们本钱来得不易，或本身来路不正，成本高昂；其二，是他们放款不看对象，风险极高，十笔里能收回五六笔便算不错，只能靠高昂利息弥补坏账亏空；其三，便是倚仗暴力，强逼硬索，反而更容易激起变故，形成死账。”
沈墨轩看了陈平一眼，点了点头：“说得八九不离十。
暴力催收，看似凶猛，实则是下下之策，成本高昂，后患无穷。
我们要做的，不是变成他们，而是要比他们…更会‘算’。”
他手指点着“客户录”
：“你看，码头力夫张三，借三百文为孩儿抓药，信用良好，此次未能如期还款，是因前日卸货时扭伤了腰，歇了两日工。
染坊女工李四，借两百文赎回家传的银簪子，平日手脚勤快，此次延误，是因坊里活计被新来的管事分薄了些。”
“这些人，并非恶意赖账，只是暂时遇到了难处。
若此时强逼，他们或许只能去借更高利的印子钱来还我们，从此陷入死循环，我们的钱反而更可能打水漂。
若宽容几日，等他们缓过气来，不仅能收回本金利息，还得了一份人情，下次他们急用，还会来找我们，此所谓…‘好借好还，再借不难’。”
周老倌听得似懂非懂，陈平眼中却放出光来：“东家之意，是区分风险，区别对待？并非一味强逼，也非一味宽容？”
“不错。”
沈墨轩沉声道，“我们的利息虽比印子钱低，却也比官定利率高，这其中便包含了应对一定坏账的风险溢价。
但溢价多少，不能拍脑袋决定。”
他拿起算盘，随手拨弄了几下：“譬如，码头力夫，工钱相对稳定，但易受伤，风险中等，月息八分或可覆盖。
小商贩，收益不定，风险偏高，月息或需十分到十二分。
而那些无固定活计、借款用途不明、或是沾了赌字的，风险极高，即便给出十五分二十分的利息，也未必划算，这类人…一开始便需谨慎，甚至直接拒之门外。”
，！
陈平迅速领会，接口道：“正是此理！
还可根据借款额大小、期限长短、抵押物是否足额易变现，综合评定风险，细微调整利息！
甚至…甚至可以让几家相熟、知根知底的小商户互相联保，共担风险！
如此一来，总体风险便能降下来！”
“联保…”
沈墨轩沉吟片刻，点了点头，“此法甚好。
可寻那几家与我们相熟、信用良好的染坊、杂货铺谈谈。
他们坊中工人、店里伙计急用钱时，可由掌柜作保，利息或可再优惠一分半厘。
于我们，降低了风险；于他们，安稳了伙计人心，是双赢之举。”
周老倌听着两人你一言我一语，又是风险溢价，又是联保互保，只觉得头晕目眩，却又隐隐感觉到一种前所未有的、精细而强大的力量。
这不再是凭感觉、靠凶狠的野蛮生意，而是一门…深藏着乾坤的学问！
“那…那眼前这两位拖欠的…”
周老倌想起正事。
“张三，可宽限五日，只加收五日利息，告之他若下次再借，信用仍在。”
沈墨轩果断道，“李四，去查查她坊里活计情况是否属实。
若属实，亦可宽限，但需她签个延期契书，利息照算。
若有不实…再议。”
“明白了！”
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